СТРАХОВАНИЕ В СТРОИТЕЛЬСТВЕ: СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРОИТЕЛЕЙ

  Страхование гражданской ответственности строителей – это эффективный инструмент, который позволяет компенсировать непредвиденные убытки, дать возможность пострадавшим юридическим или физическим лицам иметь источник восполнения понесенного ущерба. Чтобы инструмент заработал, участники строительно-инвестиционного процесса должны прежде четко понимать меру своей ответственности за причинение вреда третьим лицам. Страховой же компании будет проще оценить эти риски и понять, какой страховой полис нужен конкретному строителю или проектировщику.
  
  При этом виде страхования страховая сумма и лимиты ответственности по каждому риску определяются по соглашению сторон, исходя из размера вероятного ущерба (ущербов). Главный вопрос - на какую сумму страховать ответственность подрядчика перед третьими лицами? Можно страховать на сто тысяч рублей, а можно страховать на несколько миллионов долларов. И то, и другое будет означать, что страховой полис куплен. Его можно предъявить. Это актуально для некоторых строительных организаций, которые находятся в добровольно-принудительных рамках. Да, полис есть, а от чего он защищает - непонятно. От того и происходит определенная дискредитация страхования как финансового инструмента. В некоторых случаях его начинают воспринимать как дополнительный налог.
  Страховой полис по страхованию гражданской ответственности обеспечивает надежную страховую защиту только в том случае, когда страховая сумма и лимиты ответственности адекватны максимально возможному ущербу. При определении их размера следует учитывать, где происходит строительство - в городе или вне населенного пункта, от наличия инженерных сооружений, памятников природы и архитектуры, которые могут пострадать в результате выполнения строительных работ, наличия в непосредственной близости от зоны строительства мест скопления людей.
  При определении размера возможного ущерба в процессе городского строительства имуществу третьих лиц необходимо учитывать наличие вблизи строительства подземных коммуникаций. В практике САО «ГЕФЕСТ» было множество красноречивых случаев. Основной объем убытков у нас идет именно по страхованию ответственности подрядчиков перед третьими лицами. Пробой коммуникаций или кабеля в плотной городской застройке может оставить без телефона целый район. Повреждения проводов троллейбусной линии образуют километровые пробки. Только наличие страхового полиса позволяет подрядчикам оперативно ликвидировать последствия аварии.
  При страховании гражданской ответственности строителей Лефортовского тоннеля в Москве, который прошел под множеством домов и памятников архитектуры - заповедник Лефортово, Екатерининский дворец, церковь Петра и Павла, «Вдовьи дома», первый военный госпиталь, специалистами САО «ГЕФЕСТ» была проведена серьезная предстраховая экспертиза. После окончания подготовительных работ по укреплению фундаментов зданий, находящихся на трассе тоннеля, они зафиксировали их состояние и оценили стоимость всей недвижимости, окружающей строительную площадку, которым может быть нанесен ущерб в ходе строительства, и согласовали полученные данные с собственниками данных объектов, организациями, эксплуатирующим инженерные сети и т.п. Был учтен и возможный ущерб, который может быть нанесен владельцам автотранспорта, и оценены экологические риски. В зоне возможных осадок поверхности могло одновременно находиться тысячи людей. Максимально возможный убыток был определён в размере 430 млн рублей.
  В городских условиях включение двух основных видов рисков – ущерба личности и ущерба имуществу - в договор страхования обязательно.
  По риску «ущерб имуществу» может быть установлена условная франшиза. Франшиза – это размер участия клиента в убытке. В этом случае, несмотря на то, что ответственность застрахована и все крупные убытки покрывает страховая компания, клиент участвует в покрытии убытков небольшой суммой. Увеличение размера франшизы позволяет снизить страховые тарифы.
  Базовые страховые тарифы по рискам «ущерб имуществу» и «ущерб жизни и здоровью третьих лиц» могут варьироваться в размере от 0,5 до 2,00 процентов от страховой суммы, в зависимости от условий проведения строительных работ (например, в населенном пункте или вне его).
  Ну и конечно, для того чтобы быть уверенным в страховой защите строительным организациям следует обращаться к профессионалам, т.е. к страховым компаниям имеющим большой опыт в этом виде страхования. Правильно выбрать риски, которые являются типичными и наиболее вероятными для каждого объекта страхования, объективно оценить их смогут только профессионалы, имеющий обширный опыт страхования строительных рисков и научно-методичеcкую базу, подкрепленную статистикой страховых случаев.
  В.С.Карюкин,
  заместитель генерального директора САО «ГЕФЕСТ»