УРЕГУЛИРОВАНИЕ УБЫТКОВ ПРИ СТРАХОВАНИИ СМР

  Урегулирование убытков при страховании представляет собой комплекс мероприятий, проводимых страховщиком в целях выполнения обязательств перед страхователем при наступлении страхового случая. При страховании строительно-монтажных рисков (СМР) урегулирование убытков имеет определённую специфику.
  
  Договоры страхования СМР, как правило, являются договорами страхования
  «от всех рисков». Поэтому при урегулировании убытка в выплате страхового возмещения может быть отказано лишь в том случае, если страховщик сможет доказать, что право на отказ в страховой выплате в данной ситуации особо оговорено в тексте договора или предусмотрено законодательством. Другими словами, при расследовании ущерба именно на страховщика возлагается бремя доказывания того, относится или не относится расследуемое событие к страховому случаю.
  Кроме того, в связи со сложностью строительно-монтажных рисков особые требования предъявляются к расследованию ущербов. Расследование обстоятельств наступления ущерба застрахованному имуществу ограничено определенным сроком, указанным в договоре страхования (нарушение этих сроков может привести к судебным искам со стороны страхователей). Оно зачастую направлено на уникальный по своим технологическим параметрам строительный объект, что усложняет применение таких приемов исследования, как типизация и обобщение.
  Известно, что по действующему законодательству в случае не достижения сторонами договора страхования согласия в вопросах страхового возмещения, право оценивать эффективность расследования, проведенного страховщиком, имеет только суд. Поэтому для страховщика особенно важно, чтобы его доказательства были признаны судом достаточно убедительными. А это возможно только в случае применения в расследовании единых законов и принципов
  На основе проведённого предварительного анализа страховщик определяет нанесён ли ущерб имущественным интересам страхователя (выгодоприобретателя) и входит ли объект СМР, на котором случился ущерб, в состав застрахованных по договору объектов; действовал ли договор страхования на момент возникновения ущерба и своевременно ли уплатил страхователь страховую премию или первый страховой взнос. Важное значение будет иметь выяснение факта, представил ли страхователь страховщику уведомление о возникновении ущерба незамедлительно или в срок, оговоренный договором страхования.
  Страховщик обязан проверить, не исключены ли случившийся ущерб и опасности, его вызвавшие, из состава застрахованных по договору страхования СМР. Будет выяснено также, выполнил ли страхователь свои обязанности по договору страхования СМР, в т.ч. принял ли страхователь рекомендованные ему страховщиком разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения возможных убытков. Страховая компания выяснит, не сообщил ли страхователь неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске; поставил ли в известность о существенных изменениях в страховом риске.
  Результаты расследования приводятся в акте о расследовании гибели (повреждении) застрахованного имущества (раздельно для объектов незавершенного капитального строительства и другого имущества, например оборудования, инвентаря, товарно-материальных ценностей и т.п.). Акт о расследовании служит основанием для определения величины и выплаты (или отказа в выплате) страхового возмещения и основой для разработки страхового акта.
  В том случае, если на основе собранной информации по принятым и исследованным версиям наступления ущерба можно сделать вывод о несоответствии события, о котором уведомил страхователь, страховому случаю, страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, предварительно составив об этом акт произвольной формы.
  При отказе произвести выплату страхового возмещения страховщик сообщает об этом страхователю в письменном виде с мотивированным обоснованием причин отказа. Например, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения или уменьшить её размер, если страхователь не представит по его запросу документы и заключения, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая и необходимые для установления величины убытков, а также необходимые для установления интереса страхователя в сохранении застрахованного имущества.
  После выплаты страхового возмещения, страховщик, в соответствии со статьёй 965 ГК РФ, осуществляет своё право требования (суброгации) к лицу, ответственному за причинённый ущерб, на основе документов, которые страхователь обязан при получении страхового возмещения передать страховщику, или в том случае, если по вине страхователя осуществление суброгации окажется невозможным (пропуск сроков на заявление претензий к виновным в убытке лицам и т.п.), то страховщик делает письменный запрос страхователю о возврате ему полученного возмещения.
  И.И. Рыжкин,
  начальник научно-методического отдела
  САО «ГЕФЕСТ»